扎根市场 开花结果
汉寿县永丰华盛小额贷款公司成立于2011年11月，注册资本金5000万元，公司成立十年来，不断创新、淘汰、更替信贷产品，使产品适应公司的发展战略，贴近企业的实际需要，助力地方的经济建设。2020年以来，公司在坚持“小额分散、支持三农”的基础上，把目光聚焦在了助力优质企业的发展上，以湖南省上市后备企业资源库名单为对象，组织研究开发了助力上市后备企业发展的“成长贷”。产品投放市场后，经过业务人员的不懈努力，已扎根市场，开花结果。
一、产品设计：“成长贷”是公司针对常德市上市后备企业量身打造的一款信贷产品，用以解决该类企业短期的、专项的、临时的资金需求。一次授信、循环用信、随借随还、按天计息。贷款额度：100万-1000万，贷款期限：1天-1年，贷款利率：0.3‰/天-0.4‰/天。并随之出台了相应申请表格、调查要点和资料清单。
二、产品特点：简、快、灵、惠。简：即准入条件简单、清晰明了，只要客户符合以下三个条件，即可申请该类贷款：一是客户在常德市上市后备企业名单中；二是企业有良好的征信和纳税记录；三是企业财务状态良好，无行政处罚等不良记录。快：即快速决策、快速放贷，一般情况，公司受理客户的贷款申请后，三个工作日内完成贷款审批。灵：即随时借款、灵活还款，企业可根据自身资金需要灵活使用资金，可以一次性偿还，也可多次偿还，用多少借多少，有多少还多少。惠：灵活的还款方式为客户减少了利息支出，最大限度的降低了资金使用成本，缩小了公司与银行之间的成本差异，增强了公司的竟争力。该产品手续简便、放款快捷、还款灵活、利率优惠，堪称企业的应急备用金。
三、主要做法：产品设计完成后，如何在市场中寻找对标客户，如何让客户了解公司并接受信贷产品，我们的主要做法有：一是主动向当地政府部门汇报，获得理解与支持。由于公司的稳健经营，在汉寿县域内获得了政府和客户的普遍认可，在园区管理部门组织的相关工作会议中，能获得布场宣传公司产品的机会，有时甚至能获得15分钟的产品介绍时间。二是园区领导带队拜访部分优质龙头企业。三是客户认可之后的相互推介。四是主动拜访。渠道有了之后，最重要的是让客户接受产品，感受产品的特征，增强企业的粘性，真正做到合作双赢。现以公司服务的湖南XX环保科技有限公司为例，举例说明如下：
湖南XX环保科技有限公司成立于2013年2月，位于常德经开区，是一家专注于废旧油利用和固危废利用处置的高新技术企业，属于战略新兴、节能环保、循环经济产业，是国家重点鼓励和支持的九大战略新兴产业之一。项目规划分为三期完成，总投资15亿元，其中投资3.5亿元的一期工程已经建成投产，投资2亿元的二期工程于2020年开工建设，现已部分建成，预计2022年上半年试投产，二期设计年产能20万吨，年产值超过3亿元。公司“成长贷”产品设计完成后，公司业务人员主动去各个工业园区、高新开发区寻找客户，在公司初次上门营销之时，企业是抗拒的，甚至认为小贷公司就是高利贷行业，不想让快速发展中的企业背上高额利息的沉重包袱。经过多次上门营销，企业在了解了公司的“成长贷”产品后，抱着试试看的心理开展了与公司的首次合作，于2021年5月28日贷款500万元，期间限15天，用过之后，这种快速、灵活的贷款模式企业非常认可，在2021年5月28日至2021年11月17日短短的半年期间，该企业先后向公司贷款11次，用款时间最长的2个月，最短的3天，累计金额4110万元，2021年12月31日结存贷款余额300万元。公司的信贷支持，解决了银行等其他金融机构无法满足的短期流动资金需要，促进了企业的健康发展，目前该企业已于2022年1月与财信证券签订上市辅导协议，正式启动上市程序。
四、产品效果：公司自设立该产品以来，累计为湖南省常德市16家上市后备企业提供了贷款支持，所服务的上市后备企业家数占湖南省上市后备企业资源库名单（常德市53家）的30.2%，发放贷款52笔共计20030万元，占同期贷款比例的39%。其中2021年累计服务上市后备企业7家，累计发放贷款29笔共计14760万元，占同期贷款比例的40%，对扶持优质企业发展，支持地方经济建设起到了重要的支撑作用。同时，企业通过公司的贷款支持，也获得了良好的发展，部分企业已成功登陆资本市场，部分企业已正式进入上市辅导期，部分企业正在为上市做着积极的准备工作。
五、几点感受：
1、提振信心，做自信的小贷人。小贷公司是其他金融形式的有效补充，一样可以服务于优质的企业。一直以来，社会上普通认为小贷公司的金融专业度不强，社会认可与接受度不高，只能服务于被银行排除在外的次级客户，优质的企业客户不会选择小贷公司。实事证明，只要我们工作到位、服务到位，足够专业、足够敬业，我们就能在市场寻找到优质的客户资源，并赢得客户的认可与信赖。
2、走进市场，寻找优质的信贷客户。小贷公司发展初期，很大一部分业务都局限于股东圈子、股东朋友圈子等有限的范围内，如不及时调整客户结构，很容易造成新的优质客户资源不足、老客户短贷长用，业务拓展受限、存量风险不断累加的局面。由于对小贷行业的偏见与误解，优质企业主动上门的少之又少，要寻找良性发展的优质客户，必须走进市场，主动出击。
3、做好宣传，成为客户必要时的首选。好酒也怕巷子深，适当的企业品牌与产品宣传，能让公司得到更广泛的市场认可，也能给公司带来更多的机会。
4、创新产品，贴近客户的需求。出于违避风险的优先考虑，小贷公司在信贷调查时往往责备求全，调查繁杂、风控条件相对严苛，客户体验感差，粘性弱。只有设计出相对不同客户群体的信贷产品，才能减少环节、提高效率，更能被客户所接受。
虽然小贷的经营与其他金融机构客观存在的差异无法逾越，但小贷灵活的决策机制能让小贷的信贷产品更灵活、更贴近企业需求，好的信贷产品能提高公司的工作效率，也能增加企业的粘性。